Empréstimo consignado CLT: o que você precisa saber para oferecer bom crédito ao trabalhador

A partir de 2025, trabalhadores com carteira assinada (CLT) passam a contar com uma nova forma de contratar empréstimos consignados. Com a criação da plataforma Crédito do Trabalhador, as propostas agora são feitas diretamente para o empregado — sem depender de convênios entre empresas e bancos.

A mudança representa um avanço na desburocratização do acesso ao crédito e deve beneficiar milhões de brasileiros ainda neste ano.

O programa foi lançado oficialmente pelo Governo Federal em março e já recebeu mais de 15 milhões de simulações. A expectativa é que, com a ampliação da margem e a digitalização do processo, o número de contratos aumente de forma expressiva nos próximos meses.

Como funciona o novo modelo de consignado

Antes, o trabalhador só podia contratar um empréstimo consignado se sua empresa tivesse convênio com o banco. Agora, com o Crédito do Trabalhador, isso não é mais necessário.

O novo sistema permite que o próprio empregado consulte ofertas, compare taxas e contrate diretamente pelo aplicativo Carteira de Trabalho Digital ou pelo site do programa.

Segundo o Ministério da Fazenda, essa medida tem como objetivo ampliar a concorrência entre instituições financeiras e reduzir os juros médios aplicados ao crédito consignado privado.

Quem pode acessar o consignado digital?

A nova modalidade está disponível para todos os trabalhadores CLT com registro ativo. Além deles, também têm acesso:

• Empregados domésticos
• Trabalhadores rurais com vínculo formal
• MEIs que contribuem para o FGTS
• Diretores não empregados

Para iniciar a contratação, basta acessar o aplicativo Carteira de Trabalho Digital, autorizar o uso de dados salariais e aguardar as propostas dos bancos.

Quais são as regras e condições

As condições seguem os limites da legislação vigente. O trabalhador pode comprometer até 35% do salário líquido com parcelas do consignado.

Além disso, a nova regulamentação permite o uso de até 10% do saldo do FGTS como garantia, ou até 100% da multa rescisória em caso de demissão.

As propostas de crédito são feitas em até 24 horas após o envio das informações. O trabalhador pode comparar valores, prazos e taxas de diferentes instituições antes de escolher a mais vantajosa.

Benefícios da mudança para o trabalhador

Com o fim da necessidade de convênios entre empresas e bancos, o crédito ficou mais acessível. Agora, mesmo empresas pequenas ou com poucos funcionários poderão oferecer esse benefício de forma indireta, já que a negociação ocorre entre trabalhador e banco.

Além disso, com mais bancos oferecendo crédito, a tendência é que os juros fiquem mais baixos. Segundo dados do Banco Central, a taxa média para o consignado privado já vinha caindo nos últimos 12 meses.

Com o novo formato, espera-se mais competitividade.

Para quem busca um empréstimo de forma segura e quer comparar antes de contratar, a iniciativa representa um avanço.

Inclusive, em conteúdos como o da Empreenda na UEB sobre crédito do trabalhador, especialistas apontam que a transparência será o principal diferencial dessa nova fase do consignado.

O que muda para quem já tem um consignado ativo

O trabalhador que já tem um empréstimo consignado contratado pode continuar com ele normalmente. No entanto, se desejar, poderá fazer portabilidade para outro banco por meio da nova plataforma, com condições melhores.

Essa funcionalidade foi liberada em abril e permite que o trabalhador migre o crédito sem custo adicional.

Além disso, quem está com margem disponível poderá contratar novos empréstimos pelo sistema, mesmo que sua empresa não tenha convênio ativo.

Passo a passo para contratar o empréstimo

1. Acesse o aplicativo Carteira de Trabalho Digital
2. Autorize o uso de seus dados salariais para análise
3. Aguarde até 24 horas pelas ofertas dos bancos
4. Compare taxas, prazos e valores das parcelas
5. Escolha a proposta mais vantajosa e finalize a contratação digitalmente
6. Acompanhe os descontos diretamente no seu contracheque

Cuidados na hora de contratar

Apesar da praticidade, é importante seguir algumas recomendações:

• Evite comprometer toda a margem consignável
• Compare mais de uma proposta antes de assinar
• Leia com atenção o contrato e o Custo Efetivo Total (CET)
• Prefira instituições reconhecidas e reguladas pelo Banco Central

Também é essencial manter sua vida financeira sob controle. Para isso, você pode seguir orientações como as do artigo sobre separação de finanças pessoais e empresariais, que ajuda na organização das contas mesmo para quem está CLT.

Conclusão

A digitalização do empréstimo consignado CLT representa um avanço no acesso ao crédito no Brasil. Com menos burocracia, mais concorrência entre bancos e controle direto pelo trabalhador, o novo modelo amplia as possibilidades para quem precisa de dinheiro com juros mais baixos.

Ainda assim, é preciso atenção. Contratar um crédito deve ser uma decisão planejada, baseada em necessidade real, não por impulso. Ao seguir o passo a passo, comparar ofertas e usar sua margem com responsabilidade, o trabalhador pode aproveitar os benefícios sem comprometer o orçamento.