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Para qualquer empreendedor, a gestão financeira é um pilar fundamental. Nesse sentido, saber como abrir crédito para empresa e escolher o melhor cartão de crédito empresarial pode fazer toda a diferença.
O cartão de crédito para empresas não é apenas uma ferramenta de pagamento; inegavelmente, ele é um instrumento de gestão que facilita o controle de gastos, organiza as finanças e contribui para a construção de um histórico de crédito sólido para o seu CNPJ.
Este guia completo, decerto, irá ajudá-lo a entender as vantagens, desvantagens, requisitos e as melhores opções disponíveis no mercado para o seu negócio.
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Por Que Ter um Cartão de Crédito para CNPJ?
Muitos empreendedores, a princípio, utilizam seus cartões de crédito pessoais para despesas do negócio. No entanto, essa prática, em virtude de misturar as finanças, pode gerar uma série de problemas. O cartão de crédito para CNPJ, por outro lado, oferece vantagens significativas:
- Separação de Finanças: Primordialmente, ele permite que você mantenha as despesas pessoais e empresariais completamente separadas. Isso, certamente, facilita a contabilidade e a organização financeira do seu negócio.
- Melhor Controle de Gastos: Com extratos e relatórios específicos para o CNPJ, você consegue monitorar os gastos da empresa de forma mais clara e eficiente, identificando onde o dinheiro está sendo aplicado.
- Limites de Crédito Adequados: Via de regra, os cartões empresariais oferecem limites de crédito mais altos, adequados às necessidades de um negócio, permitindo compras de maior volume ou parcelamentos de investimentos.
- Construção de Histórico de Crédito PJ: O uso responsável do melhor cartão de crédito empresarial contribui para construir um bom histórico de crédito para o seu CNPJ. Isso, por conseguinte, pode abrir portas para outros tipos de crédito e financiamentos futuros com condições mais favoráveis.
- Benefícios Exclusivos: Muitos cartões PJ oferecem programas de recompensas, pontos, cashback, seguros e descontos em parceiros, que são vantajosos para o dia a dia da empresa.
- Facilidade na Conciliação Contábil: A centralização das despesas facilita o trabalho do contador e a prestação de contas, otimizando o tempo e reduzindo a chance de erros.
Todavia, é crucial estar atento às desvantagens, como os juros rotativos elevados em caso de não pagamento integral da fatura, as anuidades (embora muitas possam ser negociadas ou isentas com determinados gastos) e a tentação de gastar mais do que o necessário, o que, aliás, pode levar ao endividamento.
Como Escolher o Melhor Cartão de Crédito Empresarial para Seu Negócio?
A escolha do melhor cartão de crédito empresarial dependerá, sobretudo, das necessidades e do perfil da sua empresa. Abaixo, destacamos os fatores mais importantes a considerar:
1. Analise as Necessidades do Seu CNPJ
- Volume de Gastos: Qual o gasto médio mensal da sua empresa? Isso impactará o limite de crédito necessário.
- Tipo de Despesas: Você usará o cartão para compras de suprimentos, despesas de viagem, publicidade online, pagamento de serviços? Certos cartões oferecem benefícios específicos para categorias de gastos.
- Viagens Internacionais: Se sua empresa realiza compras ou viagens internacionais, um cartão com cobertura internacional e taxas de transação estrangeira competitivas é crucial.
- Benefícios Desejados: Você prefere cashback, pontos em programas de fidelidade, milhas aéreas, ou descontos em parceiros?
2. Avalie as Taxas e Anuidades
- Anuidade: Muitos cartões PJ oferecem anuidade zero ou isenção conforme o volume de gastos. Em primeiro lugar, procure por estas opções.
- Juros do Rotativo: Entenda as taxas de juros caso você não consiga pagar a fatura integralmente. Em suma, os juros do rotativo são altíssimos, e devem ser evitados a todo custo.
- Taxas de Saque: Caso precise sacar dinheiro com o cartão, verifique as taxas envolvidas.
- Taxas de Transação Internacional: Para compras em moeda estrangeira, analise o spread e outras taxas.
3. Considere os Benefícios e Programas de Recompensa
- Programas de Pontos/Milhas: Se sua empresa tem um alto volume de gastos, um bom programa de pontos pode gerar economia significativa ou vantagens em viagens.
- Cashback: Alguns cartões retornam uma porcentagem do valor gasto diretamente para sua conta.
- Benefícios da Bandeira: Visa, Mastercard e Elo oferecem programas de vantagens para empresas (ex: seguros, assistências, plataformas de gestão).
Principais Opções de Cartão de Crédito para CNPJ no Mercado
Atualmente, diversas instituições financeiras, tanto tradicionais quanto digitais, oferecem excelentes opções de cartão de crédito para CNPJ. Aqui estão alguns exemplos e seus diferenciais:
- Bancos Digitais:
- Banco Inter PJ: Geralmente com anuidade zero e integração com a conta PJ. Possui programa de pontos e, de fato, se destaca pela praticidade digital.
- Cora: Focado em PMEs e MEIs, oferece cartão de crédito sem anuidade, controle de despesas e múltiplos cartões para a equipe, aliás.
- Nubank PJ: Praticidade do app, sem anuidade e integração com a conta PJ. Ideal, decerto, para quem já usa o Nubank pessoalmente.
- PagBank PagSeguro: Oferece cartão de crédito PJ com foco em MEIs e pequenas empresas, muitas vezes vinculado à maquininha.
- Bancos Tradicionais:
- Santander Negócios e Empresas: Variedade de cartões (Internacional, Platinum) com programas de pontos (Esfera) e descontos progressivos na anuidade.
- Itaú Business: Oferece diversos cartões com benefícios da bandeira e, com efeito, gestão de portadores para equipes.
- Bradesco Empresarial: Ampla gama de cartões com diferentes bandeiras (Elo, Visa, Mastercard) e benefícios voltados para diversos portes de empresas.
- Caixa Empresarial: Cartões com bandeiras Elo, Visa e Mastercard, oferecendo benefícios como assistência empresarial e programas de pontos.
Para escolher o melhor cartão de crédito empresarial, é prudente comparar as opções não apenas pelas taxas, mas, sobretudo, pelos benefícios que se alinham à sua rotina e, por certo, ao seu plano de negócios.
Requisitos e Como Solicitar Seu Cartão de Crédito para CNPJ
Saber como abrir crédito para empresa e, subsequentemente, obter um cartão de crédito para CNPJ envolve alguns requisitos básicos e um processo de análise.
Para facilitar sua organização na busca pelo melhor cartão de crédito empresarial, preparei uma planilha com os requisitos mais comuns.
É prudente lembrar que cada instituição financeira pode ter exigências específicas, mas, a princípio, estes são os documentos e informações que você deve ter em mãos.
Planilha de Documentos e Requisitos para Aprovação de Cartão de Crédito CNPJ
| Categoria Principal | Item / Documento / Requisito | Observações Importantes |
|---|---|---|
| I. Documentação da Empresa (CNPJ) | ||
| 1. CNPJ Ativo e Regular | Cartão CNPJ (Comprovante de Inscrição) | Emitido pela Receita Federal. Verifique se não há pendências fiscais. |
| 2. Contrato Social / Requerimento de Empresário / Certificado MEI | Documento de Constituição da Empresa | Para LTDA, EIRELI, S/A, MEI, etc. Essencial para comprovar a existência legal. |
| 3. Alvará de Funcionamento | Emitido pela prefeitura. Nem sempre é solicitado, mas é bom ter. | |
| 4. Comprovante de Endereço Comercial | Conta de consumo (água, luz, telefone fixo) | Em nome do CNPJ, com data recente (últimos 90 dias). |
| 5. Faturamento da Empresa | Extratos Bancários PJ | Geralmente dos últimos 3 a 12 meses. Demonstra o fluxo de caixa e a saúde financeira. |
| Declaração de Faturamento (MEI/Pequenas Empresas) | Para MEIs e pequenos negócios, pode ser uma declaração assinada pelo contador. | |
| Balancetes / DRE (Demonstrativo de Resultado do Exercício) | Para empresas maiores, relatórios contábeis detalhados. | |
| II. Documentação dos Sócios / Administradores | ||
| 1. Documento de Identidade | RG ou CNH | Dentro da validade e em bom estado. |
| 2. CPF | O CPF deve estar regular junto à Receita Federal. | |
| 3. Comprovante de Residência | Conta de consumo (água, luz, telefone, internet) | Em nome do solicitante, com data recente (últimos 90 dias). |
| 4. Comprovante de Renda Pessoal | Holerite, Declaração de Imposto de Renda Pessoa Física | Pode ser solicitado para avaliar a capacidade de pagamento pessoal em caso de MEI ou de empresas pequenas. |
| III. Análise de Crédito e Perfil | ||
| 1. Histórico de Crédito (CNPJ e CPF) | Consultas em bureaus de crédito (Serasa, Boa Vista) | Regularidade de pagamentos da empresa e dos sócios. Ter o “nome limpo” é crucial. |
| 2. Tempo de Atuação do CNPJ | Empresas com mais tempo de mercado podem ter mais facilidade. Há opções para novos CNPJs. | |
| 3. Relacionamento Bancário | Conta Corrente PJ ativa | Movimentar a conta na instituição aumenta as chances de aprovação. |
| 4. Plano de Negócios / Informações sobre o Negócio | Especialmente para novos CNPJs ou solicitações de limites maiores, pode ser solicitado um breve resumo do negócio. |
Tabela Comparativa de Juros e Links para Cartões de Crédito CNPJ
Saber como abrir crédito para empresa passa por conhecer as opções do mercado.
As taxas de juros de cartões de crédito empresariais (especialmente do rotativo) podem variar significativamente e são ajustadas frequentemente, por isso, é fundamental consultar os links diretos para as informações mais atualizadas.
O que apresentamos abaixo são juros médios para capital de giro ou rotativo (que é o que mais se assemelha à taxa do cartão quando não há pagamento total da fatura), ou taxas de referência.
Lembre-se: juros do rotativo de cartão de crédito são, via de regra, os mais altos do mercado.
| Instituição Financeira | Tipo de Cartão / Linha de Crédito Mencionada | Juros Médios (Exemplo – Ref. Capital de Giro ou Rotativo PJ)* | Link para Páginas de Cartão/Crédito PJ | Observações Importantes |
|---|---|---|---|---|
| Banco Inter | Cartão de Crédito Inter Empresas (PJ) | Rotativo: entre 8% a 15% ao mês* | Cartão Inter Empresas | Geralmente sem anuidade, foco em digitalização. Taxas de juros do rotativo são específicas para o cartão de crédito e variam conforme o perfil do cliente. |
| Cora | Cartão de Crédito Cora PJ | Rotativo: entre 7% a 12% ao mês* | Cartão Cora | Cartão sem anuidade, voltado para MEIs e PMEs. Possui funcionalidades de gestão de despesas e múltiplos cartões. |
| Nubank | Cartão Nu Empresas | Rotativo: entre 8% a 14% ao mês* | Cartão Nu Empresas | Simplicidade e controle via app. Anuidade zero. Juros do rotativo específicos para o cartão de crédito PJ e variam de acordo com o perfil e score de crédito. |
| PagBank PagSeguro | Cartão de Crédito PagBank PJ | Rotativo: entre 8% a 15% ao mês* | Cartão PagBank PJ | Oferece cartão de crédito PJ com foco em MEIs e pequenas empresas, muitas vezes vinculado à maquininha. |
| Santander | Santander Negócios e Empresas (vários tipos) | Capital de Giro: a partir de 1,5% ao mês (variável)* | Cartão Santander Empresas <br> Crédito PJ | Ampla variedade de cartões e linhas de crédito. As taxas de juros para cartões de crédito podem ser mais altas que as de capital de giro, e dependem do relacionamento e análise de crédito. Programas de pontos como Esfera. |
| Itaú | Itaú Business (vários tipos) | Capital de Giro: a partir de 1,8% ao mês (variável)* | Cartão Itaú Business <br> Crédito PJ | Diversas opções de cartões e soluções de crédito. Taxas de juros do rotativo de cartão são geralmente mais altas que as de capital de giro. Condições variam conforme o perfil da empresa. |
| Bradesco | Bradesco Empresarial (vários tipos) | Capital de Giro: a partir de 1,7% ao mês (variável)* | Cartão Bradesco Empresas <br> Crédito PJ | Oferta variada de cartões e linhas de crédito para diversos portes de empresas. Assim como os outros bancos, as taxas do rotativo são bem superiores às das linhas de crédito. |
| Caixa Econômica | Caixa Empresarial (vários tipos) | Capital de Giro: a partir de 1,6% ao mês (variável)* | Cartão Caixa Empresarial <br> Crédito PJ | Conhecida por linhas de fomento e taxas competitivas para pequenas empresas. O programa de cartões oferece benefícios da bandeira. As taxas de juros podem ser influenciadas por convênios. |
Atenção Importante sobre Juros: As taxas de juros apresentadas são apenas exemplos médios ou referenciais para linhas de Capital de Giro e, para o rotativo do cartão, são altamente variáveis. Os juros do rotativo do melhor cartão de crédito empresarial ou de qualquer outro cartão são sempre muito elevados.
Para obter as taxas exatas e personalizadas, você deve entrar em contato diretamente com a instituição financeira e solicitar uma proposta para o seu perfil e o da sua empresa.
2. Análise de Crédito para Empresa
A análise de crédito empresarial, analogamente à pessoa física, é um processo rigoroso. Ela avalia a capacidade da sua empresa de honrar os compromissos financeiros. Fatores considerados incluem:
- Histórico de Crédito do CNPJ: A empresa possui dívidas ativas? Houve atrasos em pagamentos anteriores? Uma boa gestão do fluxo de caixa e o pagamento em dia de contas são cruciais.
- Faturamento: O volume de vendas e receitas da empresa é um indicador importante da sua saúde financeira.
- Tempo de Atuação: Empresas com mais tempo de mercado, decerto, tendem a ter mais facilidade. No entanto, muitas instituições já oferecem opções para empresas recém-abertas.
- Score de Crédito: Tanto o score do CNPJ quanto o score de crédito pessoal dos sócios podem ser consultados.
- Setor de Atuação: O risco do setor em que a empresa atua também pode ser considerado.
3. Dicas para Aumentar Suas Chances de Aprovação
- Mantenha a Regularidade Fiscal: Garanta que sua empresa esteja em dia com todas as obrigações tributárias.
- Movimente a Conta PJ: Bancos preferem conceder crédito a empresas que já movimentam suas contas com eles. Isso, ademais, ajuda o banco a conhecer seu fluxo de caixa.
- Tenha um Bom Histórico: Pague suas contas (inclusive as pessoais) em dia. Isso, certamente, reflete na percepção de risco.
- Cuidado com Dívidas Atuais: Tente negociar e regularizar quaisquer dívidas pendentes antes de solicitar um novo crédito.
- Comece Pequeno: Se você tem uma empresa nova ou com pouco histórico, comece solicitando um limite menor. Após um tempo de uso responsável, você poderá solicitar um aumento.
Conclusão
Fazer decisões inteligentes ao escolher o melhor cartão de crédito empresarial é um passo estratégico fundamental para otimizar a gestão financeira do seu negócio.
O cartão de crédito para CNPJ, visto que permite separar despesas e construir um histórico sólido, é uma ferramenta poderosa para o crescimento. Contudo, é fundamental usá-lo com responsabilidade, evitando juros e mantendo um controle rigoroso dos gastos.
Ao analisar suas necessidades, comparar as opções do mercado e se preparar para a análise de crédito, você estará no caminho certo para conquistar essa importante ferramenta e impulsionar a saúde financeira da sua empresa.
Qual sua maior preocupação ao solicitar um cartão de crédito para sua empresa? Compartilhe nos comentários!
